“5號文”將落地 銀聯重拳整肅銀聯卡收單違規

　隨著近年銀聯卡各類收單違規行為層出不窮，被業界稱為“史上嚴”銀聯卡監管政策組合拳正呼之欲出。

　　知情人士透露，中國銀聯方面已明確規定，12月8日起所有非金融機構必須同時啟動自查整改，其中包括存量商戶必須在2014年12月31日前，斷開全部未經中國銀聯書面許可的，與中國銀聯其他成員機構建立的直接系統連接(接口)；并完成對所有外包服務機構合作范圍的重新審核，完成所有商戶一戶一碼，實現對所有商戶的直連清算，不得再套用商戶類別碼和特殊計費標識等；新增商戶則禁止以存量商戶名義接入新增商戶，一經發現將列入中國銀聯重點規范核查機構名單。

　　21世紀經濟報道記者多方獲悉，銀聯方面之所以從嚴整治銀聯卡各類收單違規行為，主要原因是今年以來銀聯卡各類收單違規行為似有野蠻增長之勢。

　　相關數據顯示，今年1-11月，套用MCC及特殊計費已偵測發現違規商戶數量高達44萬戶，32域不規范、商戶名稱不規范、大商戶等已偵測發現118萬余戶，且切機、系統化變造交易等新型違規事件頻發，繞銀聯轉接進行違規套利的事件也時有發生。

　　“但是，以往的銀聯卡監管約束規則僅僅針對線下收單市場所出現的違規行為，沒有涉及針對發卡、差錯等業務違規行為，尚未形成全規則約束體系。”前述知情人士透露，銀聯方面此次要求所有非金機構自查整改，意在為即將實施的銀聯卡規范新政做鋪墊。

　　銀聯方面正在醞釀從2015年起正式實施《銀聯卡受理市場違規約束實施細則》(下稱“新5號文” )與《銀聯卡收單外包服務指引》，一方面提高處罰力度，有效震懾和遏制成員機構的各類銀聯卡收單違規行為；另一方面則推動外包服務機構優勝劣汰，促進行業穩健發展。

　　劍指違規接口等三大亂象

　　在多位業內人士眼里，非金機構進行自查整改的主要目的，就是有效整頓接口亂象，以及二清、套用商戶類別碼和特殊計費標識等收單違規行為。

　　所謂接口亂象，主要是指繞過銀聯轉接進行套利的收單違規行為。隨著大型機構可以直聯銀行，銀行各分行相互競爭而不斷壓低手續費率，導致收單市場形成兩套價格體系，引發不少商戶從中套利，終導致受理市場秩序更加混亂。

　　記者了解到，相關部門通過投訴、機構報送等渠道累計搜集各類接口信息1300余條，已確認接口數60余個，且繞過銀聯轉接進行套利的違規行為呈現加劇趨勢，由大型機構向小型機構蔓延。

　　“目前，銀聯方面對這類行為已采取零容忍。”上述知情人士透露。與此同時，銀聯方面通過所有非金機構自查整改，意在進一步遏制二清、套用商戶類別碼和特殊計費標識等收單違規行為。

　　所謂“二清”，即收單機構在開展銀聯卡收單業務的過程中，因故意或疏忽，將商戶資金經由第三方機構或個人清算至商戶賬戶(含銀行卡)，而非直接清算至商戶賬戶，由此造成商戶清算資金被違規挪用等現象。

　　為此，銀聯方面還專門建立一套整改保障機制，即非金機構可向中國銀聯提交重點整改商戶(及外包商)名單，對于報備的重點商戶(及外包商)，中國銀聯將予以重點關注。比如重點商戶在整改期間，被某非金機構以非合規方式予以接入，該非金機構將列入中國銀聯重點規范核查機構名單；若重點外包商所控制的商戶，被某非金機構以非合規方式予以接入，該非金機構則列入中國銀聯重點規范核查機構名單。

　　落實到操作細節，銀聯方面還針對部分外包商將同一商戶在多家非金機構注冊的情況，擬規定先報備的非金機構將被視為實際收單機構；同日報備的多家非金機構，要求外包商按商戶確定唯一非金機構。

　　“其實，銀聯方面不希望收單機構的核心業務被外包，因為這往往造成很多新型收單違規行為發生。”一位接近銀聯的人士透露，比如目前流行的以“POS機升級”與“降低扣率”為由，擅自將其他機構商戶改造為自身商戶，達到違規套利的目的；但在實際調查過程，違規收單機構往往以不知情為由搪塞，令監管部門難以從嚴處罰。

　　針對套用商戶類別碼和特殊計費標識等違規行為，銀聯方面則要求所有存量商戶必須在 2014年底前完成對重點商戶(民生類、封頂類、機具數量多于10臺的大商戶)的資質重審，保括查驗三證一表或可替代證明商戶真實性的資料，于今年12月31日16：00前完成向銀聯總公司全量報備特殊計費商戶的工作。

　　被譽為“嚴銀行卡違規處罰條例”

　　要求非金機構自查整改，某種程度是銀聯為2015年即將實施的《銀聯卡受理市場違規約束實施細則》(新5號文)做鋪墊。

　　21世紀經濟報道記者查閱新5號文相關條款發現，比起舊版，新5號文在針對各項銀聯卡收單違規行為的處罰力度大幅抬高，其中針對違規開展銀聯卡跨行業務的處罰方面，將約束對象從收單機構擴展到發卡機構和收單機構，低約束額從2.5萬元調高至5萬元，違規交易計算時間從180天提至1年，甚至還不需要相關機構報送違規交易金額。

　　一位了解相關政策的人士分析說，這意味著同樣是違規開展銀聯卡跨行業務，新5號文的處罰力度可能達到舊版規定的2-3倍。而銀聯之所以這么做，就是通過大幅縮減繞開銀聯轉接進行套利的利潤空間，有效遏制這類行為蔓延。

　　針對套用商戶類別碼、套用特殊計費等收單違規行為的處罰，新5號文則一改舊版所有套用行為均按(合規費率-違規費率)×違規交易金額的處罰規定，采取分類處罰方式，即非1.25%費率商戶出現違規套用行為，則按(1.25%-違規費率)×違規交易金額計算罰金；1.25%費率商戶出現違規套用行為，就按(1.25%-違規費率)×違規交易金額+(1.25%-0.78%)×違規交易金額計算罰金。

　　前述知情人士透露，銀聯方面此舉意在震懾和遏制成員機構的各類銀聯卡收單違規行為 。

　　其實，新5號文還針對數種新增違規行為增加處罰條款，比如系統化變造交易、錯誤設置商戶類別碼、期限內未提供或提供虛假材料、延遲整改、違規轉嫁責任、外包機構未備案等行為都設制專門的處罰條款。其中針對系統化變造交易的處罰規定為嚴歷，達到單次100萬元。

　　值得注意的是，銀聯方面還開啟了數種違規行為的合并約束，即針對同一收單機構出現兩種或兩種以上違規行為，將針對不同違規行為疊加實施約束措施。

　　“以往，銀聯方面都是一項項進行處罰，導致個別收單機構受利益驅使，一項被罰，就開展其他違規行為彌補損失。”一位收單機構人士坦言，目前而言，銀聯是下定決心要整頓各類收單違規行為。